Российский студент может получить образование в кредит в любом университете мира

Главные выпускники. Что характерно: как были бюджетниками, так при бюджете и остались. ИТАР-ТАСС

Платное высшее образование вРоссии перестает быть экзотикой. Вотличие от
заплативший может требовать качественной услуги. Ивсе чаще российские абитуриенты выбирают зарубежные вузы. Нообразовательные услуги дороги, поэтому вРоссии, как ивдругих странах, наних все чаще берут кредит.
Кредит назнания Напрошлой неделе министр образования РФДмитрий Ливанов сообщил, что количество бюджетных мест вроссийских вузах год отгода будет сокращаться. А

Дмитрий Медведев подчиненного поправил, призвав Нечикать поживому. Носаму идею неотверг.Видимо, вближайшие годы наследие социализма бесплатное образование— будет все больше скукоживаться. Понормам Минобразования вгосударственных вузах количество платных мест недолжно превышать количества бюджетных (вбольшинстве вузов эти показатели равны). Так что общее количество мест также будет сокращаться.

Возможно, это неплохо, учитывая демографический спад иснижение качества образования. Нодля всех, имеющих детей, звонок тревожный: пора копить. Российское платное высшее образование получило обидный ярлык «ликбез для тупых». Дескать, провалился абитуриент навступительных экзаменах, непопал набюджет— раскрывай мошну, родитель. Наначальном этапе упреки вомногом были справедливы. Нопостепенно, за20 лет, система цивилизуется. Одним изнаправлений еемодернизации является развитие системы образовательных кредитов. Когда платит (и«заказывает музыку») негосударство, неродители, неадминистрация вуза, асам студент.

. Так, средняя стоимость года получения образования вМГИМО колеблется вокруг отметки в$77,5 тыс. вгод. Учеба вМГУ обойдется всумму $6–8 тыс. вгод взависимости отфакультета. Стоимость высшего образования вРУДН или вВШЭ может доходить до$10 тыс. вгод Сдругой стороны, стоимость обучения впровинциальных университетах редко превышает $1–1,5 тыс. вгод. ДаивМоскве можно найти ряд вузов, где за$1,5 тыс. вгод студента встретят сраспростертыми объятиями. Посравнению сведущими зарубежными университетами стоимость российского высшего образования низка.

Нодля отечественных зарплат сумма (от$7,5 до$50 тыс. завесь период обучения) все равно часто неподъемная. Нужен кредит. Ипервым его конкурентным преимуществом является то, что банку все равно, какое посчету высшее образование получает человек. Напомним, что государство предоставляет возможность получить диплом бесплатно только один раз.

Образовательный кредит вРоссии выдается навесь срок обучения или нанесколько семестров. Сумма рассчитывается исходя изсредней зарплаты абитуриента намомент окончания вуза. Абитуриент или студент денег наруки неполучает: средства переводятся напрямую вучебное заведение. Есть «задел для гениев»: образовательный кредит вРоссии можно получить с14 лет. Зато банк может поставить одним изусловий хорошие оценки. Оно ипонятно: банк нехочет тратить деньги навоспитание плохого специалиста, рискующего остаться без достойной работы.

Поскольку образовательный кредит— целевой, риски понему меньше. Меньше ипроцент: если попотребительским кредитам сейчас оннауровне 16–18% годовых, тоставки пообразовательным кредитам сравнимы сипотекой— от9 до12% годовых. Даистандартный срок такого кредита 10 лет выводит продукт вразряд долгосрочных. Всреднем, ежемесячная выплата пообразовательному кредиту составляет $500–800 или от20 тыс. до40тыс.руб. Верхняя планка, конечно, задрана. Новцелом молодые люди вполне могут заработать насвое обучение. Придется трудно, новозможности для «покорения Москвы»

есть.

Трудности роста Основная проблема: количество российских банков, предоставляющих образовательные кредиты, весьма ограничено. Лидером является Сбербанк. Кредитованием образования занимаются Россельхозбанк, «Уралсиб», Первый

банк, Пробизнесбанк, банки «Союз» иРосбанк, Нацпромбанк, Международный инвестиционный банк (МИБ), Русский банк развития иакционерный коммерческий инновационный банк «Образование». Некоторые банки практикуют корпоративные кредиты. Например, «Газпромбанк» кредитует любые формы повышения квалификации сотрудников «Газпрома», втом числе получение ими высшего образования.

Обобразовательном кредите нужно, конечно, позаботиться заранее. Лучше всего начинать поход побанкам вфеврале, когда уже ясно, куда абитуриент будет поступать икаковы его шансы (ихпозволяет выявить система вузовских олимпиад), ноеще нет ажиотажа. Улюбого банка (кроме, пожалуй, Сбербанка) лимиты ограничены, илетом образовательный кредит могут инедать.

Технически взять кредит достаточно просто. Вприемной комиссии вуза абитуриенту дадут справку, что учебное заведение готово его принять наплатное место суказанием суммы оплаты иплатежных реквизитов. Сэтой бумагой ипаспортом нужно идти вбанк иобговаривать условия. Кредит можно взять насрок от6месяцев до10 лет. Второй вариант дается под меньший процент, зато перевестись набюджет студент уже неможет. Краткосрочный, вплоть досеместровых кредитов, вариант предназначен для тех, кто уверен вбудущих отличных оценках иготов рисковать. Популярным вариантом является образовательный кредит нагод. Сумма выплат будет велика (до$800–1000 вмесяц), ноесть стимул через год перевестись набюджет. Обычно такой кредит выплачивают родители провалившихся абитуриентов: вот тебе шанс— учись. Ночерез год слезь сшеи.

Сточки зрения банков образовательные кредиты являются неразвитым, ноперспективным бизнесом. «Внастоящее время образовательные кредиты неполучили широкого распространения. Такие кредитные программы предлагают лишь порядка десяти банков. Образовательные кредитные программы будут развиваться помере изменения менталитета иосознания широких возможностей получения образования сиспользованием кредитных средств»,-прокомментировал ситуацию

Сбербанка РФ.

Поданным Ассоциации региональных банков, вэтом году будет выдано около 53 тыс. образовательных кредитов— больше, чем когдабы тонибыло. Новдолг будут учиться лишь 6% отобщего количества студентов. Авразвитых странах кредитом пользуются 70–75% всех студентов.

ВРоссии государство нарынке образовательных кредитов пока массово неприсутствует. А20 января 2010 года Госдума отклонила впервом чтении законопроект «Обобразовательных кредитах». Первый вариант документа был внесен в

.

«ВРоссии образовательные кредиты подходят только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода намомент получения займа. Вситуации, когда сами учащиеся, как правило, неимеют источника дохода, возникает необходимость впривлечении платежеспособного созаемщика или поручителя»,- констатирует заместитель председателя правления

Валерий Кардашов.

Тем неменее государство пытается вэтом направлении экспериментировать. Мировой опыт используется Сбербанком (нанего приходится свыше 60% образовательных кредитов) ибанком «Союз». Эти два банка участвуют вэксперименте (проводится с2010 по2013 год). Государство компенсирует этим банкам часть процента покредиту, благодаря чему студенту остается заплатить лишь 6–7% годовых. Ненужны залог ипоручительство. Кредит должен быть полностью погашен непозднее чем через 10 лет после окончания учебы. Правда, такие «вкусные» кредиты выдаются наобучение лишь в56 российских вузах (примерно по250 специальностям), которые участвуют вэксперименте.

Ноподанным «ФГ», есть мнение, что эксперимент неудачен, ипосле 2013 года онможет бесславно прекратиться. Одна изпричин: слабый спрос. Пословам начальника управления банка «Союз» Натальи Арефьевой: «Запоследний год образовательными кредитами воспользовались лишь 120 человек. Наибольшее количество заемщиков, получивших кредит поэтой программе, обучаются вМГУ, НИУ «ВШЭ, МГТУ им.Баумана иСПГУ».

«Оформление кредитов наобучение вобщем объеме потребительских кредитов крайне незначительно»,— подтвердил директор департамента
Александр Базанов. Посравнению с800–900 тыс. российских студентов обучаются вкредит 50 тыс., тоесть 6% студентов— мизер. До2007 года вкредит обучалось около 1%, адо2004 года— всего около 0,5% российских студентов.

эффекта низкой базы получаются показатели роста рынка до70% вгод. Кризис подкосил рынок (отрицательный прирост), нонынешние 2–3% годового прироста впечатляют. Потому что рост ускоряется, ипри сохранении нынешних темпов уже через 5 лет вкредит будут учиться 10% российских студентов, ачерез 10 лет— 25%. Намировой показатель в60–75% всех студентов, обучающихся вкредит, Россия может выйти к2040 году.

Наш рубеж— зарубеж

Давайте посмотрим шире: можетли российский банк кредитовать обучение наших студентов зарубежом? Амогутли сами студенты кредитоваться виностранных банках собразовательными целями? Ответ наоба вопроса— положительный.

Сегодня некоторые российские банки предоставляют специализированный образовательный кредит для обучения зарубежом. (Для примера, такие услуги оказывает

, Пробизнесбанк, Ситибанк, МЕТКОМБАНК (группа «Ренова»), Балтийский банк, Желдорбанк, Сургутнефтегазбанк идругие). Ужелающих взять ссуду два пути. Они могут напрямую обращаться вбанк, либо пойти вобразовательное агентство, укоторого сбанком заключено партнерское соглашение. Вэтом случае для клиентов могут предоставляться особые льготные условия. Важная особенность образовательных кредитов— льготный период, втечение которого заемщик погашает только проценты закредит, асам кредит— после его окончания.

, здесь около 50% образовательных кредитов выдается именно научебу зарубежом, втом числе накраткосрочные языковые программы, среднее ивысшее образование, программы МВА. Банк BSGV работает собразовательным агентством «С. Мартынов иПартнеры», компанией BSI Group, агентствами «Канцлер» и«ИТЭК». Для каникулярных программ можно получить кредит сроком до3 лет насумму от$1 тыс. до$10 тыс. (или эквивалент врублях иевро). Для оплаты академических программ предоставляется ссуда насрок до6 лет вразмере от$5 тыс. до$50 тыс. Например, агентство International MBA с2007 года ведет совместную программу сСитибанком. Она распространяется нетолько наобразование взарубежных вузах, ноинакраткосрочные языковые программы в15 странах мира.

Искать кредиты для обучения зарубежом нужно впервую очередь вроссийских банках синостранным участием. Здесь можно оформить заем нетолько наполучение среднего ивысшего образования, ноидля прохождения более сжатых повремени курсов вроде языковых программ или MBA. Однако людям, собирающимся получать МВА зарубежом, не

выгодно брать кредит вРоссии. Если выхотите получить степень магистра, пройдя курс МВА зарубежом, лучше обращаться закредитом виностранный банк, где интереснее условия.

Например, голландский банк ABN AMRO совместно сЕвропейским банком реконструкции иразвития (ЕБРР) с1995 года реализует совместную программу «Инвестиции вмеждународный диплом MBA». Получить образование можно водной из

: INSEAD (Франция), London Business School (Великобритания), IESE University ofNavarra (Испания), University ofMichigan Business School (США), IMC (Венгрия) иIEDC (Словения). Программа рассчитана накредитование учащихся изЦентральной иВосточной Европы.

Зарубежом существует множество фондов иассоциаций, которые выдают стипендии игранты талантливой молодежи. Правда, программы, покрывающие расходы наполный курс обучения вуниверситете,— редкость. Гораздо более распространены семестровые игодовые стипендии или программы обучения вмагистратуре на1–2 года. Ноособо талантливые (или ловкие) российские студенты, попав «вструю» один раз, умудряются год загодом получать финансирование отразных фондов или отсамого университета. При этом получить первое высшее образование заграницей гораздо сложнее, чем второе или ученую степень: иностранные университеты ифонды охотней финансируют обучение уже дипломированных специалистов. Поэтому диплом опервом высшем образовании лучше получить

вРоссии. Например, набюджете.


Однажды вАмерике

ВСША существует три вида образовательного кредита: федеральный студенческий (Federal Student Loan), родительский (Parent Loan) ичастный (Private Loan).

Правительственных программ несколько. Федеральная семейная образовательная программа (Federal Family Education Loan Program), при которой студент обращается вбанк илидругую кредитную организацию. Вэтом случае ссуда выдается под гарантию федерального правительства. Программа прямого правительственного кредитования студентов (Federal Direct Student Loan Program) предоставляется студентам иихродителям непосредственно американским правительством. Федеральный кредит может предоставляться непосредственно университетом. Вданном случае состудента невзимается плата завыдачу ссуды, ипроцентная ставка достаточно низкая (внастоящий момент 5%), ночтобы получить эти деньги, необходимо привести доказательства своего тяжелого материального положения. Вовремя учебы проценты покредиту оплачиваются правительством, апоокончании института дается отсрочка на9месяцев.

Родительский кредит предоставляется родственникам студента, если оннаходится наихиждивении (например, инвалид). Размеры этого вида займа ограничиваются стоимостью обучения. Для его получения родители должны доказать свою платежеспособность. Как правило, кредит выдается сроком на10 лет, авыплаты понему вразмере неменее $50 вмесяц начинаются через 2месяца после предоставления.

Частный кредит используется вслучае необходимости возмещения разницы между реальной стоимостью обучения иправительственной ссудой. Существует еще так называемый консолидированный кредит (Consolidation Loan). Внем могут быть объединены все предоставленные кредиты, втом числе федеральный образовательный, частный образовательный, родительский, атакже кредит настрахование жизни издоровья. Сроки погашения консолидированного кредита могут растягиваться до30 лет, ипроценты выше.

Правительственная программа предусматривает «отработку долгов». Взависимости отполученной специальности это может быть служба вармии, работа волонтером, медиком или учителем внекоммерческих организациях
и т. д.

, например работа вгоспитале втруднодоступных областях или вправозащитной организации, благотворительной школе или службе помощи инвалидам.

Согласно статистике, всреднем 65% американских студентов заканчивают вузы снепогашенным кредитом. Ночисло признанных безнадежными исписанных образовательных кредитов вСША непревышает 5% ихобщего количества. Даже докризиса этот показатель был меньше, чем для ипотеки (докризиса 5,5%; вразгар его— до12%; сейчас— около 6,5% безнадежных исписанных ипотечных кредитов). Образовательные кредиты для банков США являются сверхнадежными.

Рассмотрим пример. Русская студентка А. (имя попросила неназывать) получила степень бакалавра вУниверситете Беркли (Berkeley University ofCalifornia). После поступления вэто известное учебное заведение она обратилась вФедеральный департамент образования (Federal Department onEducation) сзапросом опредоставлении ейкредита, заполнила

иоколо месяца ожидала решения. Поскольку Беркли является государственным вузом, участвующим впрограмме прямого федерального финансирования, студентке ненужно было обращаться вчастные коммерческие организации.

Однако русской студентке отказали впредоставлении субсидированного кредита потой причине, что ееродители недостаточно бедны. Они работают вСиликоновой долине изарабатывают неплохо (нисама А., ниееродители неявляются гражданами США; все они— граждане РФ). Дело втом, что если абитуриент недостиг 22 лет, торассматривается доход всей его семьи. Поэтому поусловиям несубсидированного кредита она должна была погашать проценты самостоятельно. Проблема заключается втом, что департамент образования имеет право ежегодно пересматривать процент покредиту. Так, процентная ставка постепенно повышалась ивыросла для А. почти вдвое. Наэтот случай уА. тоже есть пути выхода. Представители частных банков сами находят студентов ирассылают имписьма скоммерческими предложениями. Иными словами, банк выкупает кредит уДепартамента образования иразмещает его усебя под фиксированный процент.

Таким образом, после трех лет обучения вБеркли сумма долга А. составляет около $13 тыс. Частный банк предоставил ейкредит сроком на10 лет под фиксированный процент— 2,8% годовых (против 5,3% государственного банка). Для нее составлен персональный график платежей: она обязана втечение 4 лет отдавать по$35 вмесяц, азатем минимальная оплата возрастает до$100 вмесяц. «Единственное, чем ярискую вданной ситуации, так это только тем, что Федеральное правительство может снизить процентную ставку. Нопри теперешнем состоянии экономики такая ситуация маловероятна»,— объясняет А.

Видимо, вэтом исостоит «секрет Полишинеля»: просто $100 вмесяц вСША гораздо меньше, чем $500–800 вмесяц вРоссии. Отсюда 6% отечественных

и75% американских. Российское правительство может сколько угодно экспериментировать собразовательными кредитами. Нопока ежемесячные платежи нестанут сопоставимыми (адля этого нужно радикально снизить инфляцию иставки покредитам, атакже увеличить ихсроки), результаты будут разочаровывать. Ародители отправлять детей вКембридж иБеркли.

Юлия Рузманова, Павел Чувиляев
заплативший может требовать качественной услуги. Ивсе чаще российские абитуриенты выбирают зарубежные вузы. Нообразовательные услуги дороги, поэтому вРоссии, как ивдругих странах, наних все чаще берут кредит.
Кредит назнания Напрошлой неделе министр образования РФДмитрий Ливанов сообщил, что количество бюджетных мест вроссийских вузах год отгода будет сокращаться. А

Дмитрий Медведев подчиненного поправил, призвав Нечикать поживому. Носаму идею неотверг.Видимо, вближайшие годы наследие социализма бесплатное образование— будет все больше скукоживаться. Понормам Минобразования вгосударственных вузах количество платных мест недолжно превышать количества бюджетных (вбольшинстве вузов эти показатели равны). Так что общее количество мест также будет сокращаться.

Возможно, это неплохо, учитывая демографический спад иснижение качества образования. Нодля всех, имеющих детей, звонок тревожный: пора копить. Российское платное высшее образование получило обидный ярлык «ликбез для тупых». Дескать, провалился абитуриент навступительных экзаменах, непопал набюджет— раскрывай мошну, родитель. Наначальном этапе упреки вомногом были справедливы. Нопостепенно, за20 лет, система цивилизуется. Одним изнаправлений еемодернизации является развитие системы образовательных кредитов. Когда платит (и«заказывает музыку») негосударство, неродители, неадминистрация вуза, асам студент.

. Так, средняя стоимость года получения образования вМГИМО колеблется вокруг отметки в$77,5 тыс. вгод. Учеба вМГУ обойдется всумму $6–8 тыс. вгод взависимости отфакультета. Стоимость высшего образования вРУДН или вВШЭ может доходить до$10 тыс. вгод Сдругой стороны, стоимость обучения впровинциальных университетах редко превышает $1–1,5 тыс. вгод. ДаивМоскве можно найти ряд вузов, где за$1,5 тыс. вгод студента встретят сраспростертыми объятиями. Посравнению сведущими зарубежными университетами стоимость российского высшего образования низка.

Нодля отечественных зарплат сумма (от$7,5 до$50 тыс. завесь период обучения) все равно часто неподъемная. Нужен кредит. Ипервым его конкурентным преимуществом является то, что банку все равно, какое посчету высшее образование получает человек. Напомним, что государство предоставляет возможность получить диплом бесплатно только один раз.

Образовательный кредит вРоссии выдается навесь срок обучения или нанесколько семестров. Сумма рассчитывается исходя изсредней зарплаты абитуриента намомент окончания вуза. Абитуриент или студент денег наруки неполучает: средства переводятся напрямую вучебное заведение. Есть «задел для гениев»: образовательный кредит вРоссии можно получить с14 лет. Зато банк может поставить одним изусловий хорошие оценки. Оно ипонятно: банк нехочет тратить деньги навоспитание плохого специалиста, рискующего остаться без достойной работы.

Поскольку образовательный кредит— целевой, риски понему меньше. Меньше ипроцент: если попотребительским кредитам сейчас оннауровне 16–18% годовых, тоставки пообразовательным кредитам сравнимы сипотекой— от9 до12% годовых. Даистандартный срок такого кредита 10 лет выводит продукт вразряд долгосрочных. Всреднем, ежемесячная выплата пообразовательному кредиту составляет $500–800 или от20 тыс. до40тыс.руб. Верхняя планка, конечно, задрана. Новцелом молодые люди вполне могут заработать насвое обучение. Придется трудно, новозможности для «покорения Москвы»

есть.

Трудности роста Основная проблема: количество российских банков, предоставляющих образовательные кредиты, весьма ограничено. Лидером является Сбербанк. Кредитованием образования занимаются Россельхозбанк, «Уралсиб», Первый

банк, Пробизнесбанк, банки «Союз» иРосбанк, Нацпромбанк, Международный инвестиционный банк (МИБ), Русский банк развития иакционерный коммерческий инновационный банк «Образование». Некоторые банки практикуют корпоративные кредиты. Например, «Газпромбанк» кредитует любые формы повышения квалификации сотрудников «Газпрома», втом числе получение ими высшего образования.

Обобразовательном кредите нужно, конечно, позаботиться заранее. Лучше всего начинать поход побанкам вфеврале, когда уже ясно, куда абитуриент будет поступать икаковы его шансы (ихпозволяет выявить система вузовских олимпиад), ноеще нет ажиотажа. Улюбого банка (кроме, пожалуй, Сбербанка) лимиты ограничены, илетом образовательный кредит могут инедать.

Технически взять кредит достаточно просто. Вприемной комиссии вуза абитуриенту дадут справку, что учебное заведение готово его принять наплатное место суказанием суммы оплаты иплатежных реквизитов. Сэтой бумагой ипаспортом нужно идти вбанк иобговаривать условия. Кредит можно взять насрок от6месяцев до10 лет. Второй вариант дается под меньший процент, зато перевестись набюджет студент уже неможет. Краткосрочный, вплоть досеместровых кредитов, вариант предназначен для тех, кто уверен вбудущих отличных оценках иготов рисковать. Популярным вариантом является образовательный кредит нагод. Сумма выплат будет велика (до$800–1000 вмесяц), ноесть стимул через год перевестись набюджет. Обычно такой кредит выплачивают родители провалившихся абитуриентов: вот тебе шанс— учись. Ночерез год слезь сшеи.

Сточки зрения банков образовательные кредиты являются неразвитым, ноперспективным бизнесом. «Внастоящее время образовательные кредиты неполучили широкого распространения. Такие кредитные программы предлагают лишь порядка десяти банков. Образовательные кредитные программы будут развиваться помере изменения менталитета иосознания широких возможностей получения образования сиспользованием кредитных средств»,-прокомментировал ситуацию

Сбербанка РФ.

Поданным Ассоциации региональных банков, вэтом году будет выдано около 53 тыс. образовательных кредитов— больше, чем когдабы тонибыло. Новдолг будут учиться лишь 6% отобщего количества студентов. Авразвитых странах кредитом пользуются 70–75% всех студентов.

ВРоссии государство нарынке образовательных кредитов пока массово неприсутствует. А20 января 2010 года Госдума отклонила впервом чтении законопроект «Обобразовательных кредитах». Первый вариант документа был внесен в

.

«ВРоссии образовательные кредиты подходят только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода намомент получения займа. Вситуации, когда сами учащиеся, как правило, неимеют источника дохода, возникает необходимость впривлечении платежеспособного созаемщика или поручителя»,- констатирует заместитель председателя правления

Валерий Кардашов.

Тем неменее государство пытается вэтом направлении экспериментировать. Мировой опыт используется Сбербанком (нанего приходится свыше 60% образовательных кредитов) ибанком «Союз». Эти два банка участвуют вэксперименте (проводится с2010 по2013 год). Государство компенсирует этим банкам часть процента покредиту, благодаря чему студенту остается заплатить лишь 6–7% годовых. Ненужны залог ипоручительство. Кредит должен быть полностью погашен непозднее чем через 10 лет после окончания учебы. Правда, такие «вкусные» кредиты выдаются наобучение лишь в56 российских вузах (примерно по250 специальностям), которые участвуют вэксперименте.

Ноподанным «ФГ», есть мнение, что эксперимент неудачен, ипосле 2013 года онможет бесславно прекратиться. Одна изпричин: слабый спрос. Пословам начальника управления банка «Союз» Натальи Арефьевой: «Запоследний год образовательными кредитами воспользовались лишь 120 человек. Наибольшее количество заемщиков, получивших кредит поэтой программе, обучаются вМГУ, НИУ «ВШЭ, МГТУ им.Баумана иСПГУ».

«Оформление кредитов наобучение вобщем объеме потребительских кредитов крайне незначительно»,— подтвердил директор департамента
Александр Базанов. Посравнению с800–900 тыс. российских студентов обучаются вкредит 50 тыс., тоесть 6% студентов— мизер. До2007 года вкредит обучалось около 1%, адо2004 года— всего около 0,5% российских студентов.

эффекта низкой базы получаются показатели роста рынка до70% вгод. Кризис подкосил рынок (отрицательный прирост), нонынешние 2–3% годового прироста впечатляют. Потому что рост ускоряется, ипри сохранении нынешних темпов уже через 5 лет вкредит будут учиться 10% российских студентов, ачерез 10 лет— 25%. Намировой показатель в60–75% всех студентов, обучающихся вкредит, Россия может выйти к2040 году.

Наш рубеж— зарубеж

Давайте посмотрим шире: можетли российский банк кредитовать обучение наших студентов зарубежом? Амогутли сами студенты кредитоваться виностранных банках собразовательными целями? Ответ наоба вопроса— положительный.

Сегодня некоторые российские банки предоставляют специализированный образовательный кредит для обучения зарубежом. (Для примера, такие услуги оказывает

, Пробизнесбанк, Ситибанк, МЕТКОМБАНК (группа «Ренова»), Балтийский банк, Желдорбанк, Сургутнефтегазбанк идругие). Ужелающих взять ссуду два пути. Они могут напрямую обращаться вбанк, либо пойти вобразовательное агентство, укоторого сбанком заключено партнерское соглашение. Вэтом случае для клиентов могут предоставляться особые льготные условия. Важная особенность образовательных кредитов— льготный период, втечение которого заемщик погашает только проценты закредит, асам кредит— после его окончания.

, здесь около 50% образовательных кредитов выдается именно научебу зарубежом, втом числе накраткосрочные языковые программы, среднее ивысшее образование, программы МВА. Банк BSGV работает собразовательным агентством «С. Мартынов иПартнеры», компанией BSI Group, агентствами «Канцлер» и«ИТЭК». Для каникулярных программ можно получить кредит сроком до3 лет насумму от$1 тыс. до$10 тыс. (или эквивалент врублях иевро). Для оплаты академических программ предоставляется ссуда насрок до6 лет вразмере от$5 тыс. до$50 тыс. Например, агентство International MBA с2007 года ведет совместную программу сСитибанком. Она распространяется нетолько наобразование взарубежных вузах, ноинакраткосрочные языковые программы в15 странах мира.

Искать кредиты для обучения зарубежом нужно впервую очередь вроссийских банках синостранным участием. Здесь можно оформить заем нетолько наполучение среднего ивысшего образования, ноидля прохождения более сжатых повремени курсов вроде языковых программ или MBA. Однако людям, собирающимся получать МВА зарубежом, не

выгодно брать кредит вРоссии. Если выхотите получить степень магистра, пройдя курс МВА зарубежом, лучше обращаться закредитом виностранный банк, где интереснее условия.

Например, голландский банк ABN AMRO совместно сЕвропейским банком реконструкции иразвития (ЕБРР) с1995 года реализует совместную программу «Инвестиции вмеждународный диплом MBA». Получить образование можно водной из

: INSEAD (Франция), London Business School (Великобритания), IESE University ofNavarra (Испания), University ofMichigan Business School (США), IMC (Венгрия) иIEDC (Словения). Программа рассчитана накредитование учащихся изЦентральной иВосточной Европы.

Зарубежом существует множество фондов иассоциаций, которые выдают стипендии игранты талантливой молодежи. Правда, программы, покрывающие расходы наполный курс обучения вуниверситете,— редкость. Гораздо более распространены семестровые игодовые стипендии или программы обучения вмагистратуре на1–2 года. Ноособо талантливые (или ловкие) российские студенты, попав «вструю» один раз, умудряются год загодом получать финансирование отразных фондов или отсамого университета. При этом получить первое высшее образование заграницей гораздо сложнее, чем второе или ученую степень: иностранные университеты ифонды охотней финансируют обучение уже дипломированных специалистов. Поэтому диплом опервом высшем образовании лучше получить

вРоссии. Например, набюджете.


Однажды вАмерике

ВСША существует три вида образовательного кредита: федеральный студенческий (Federal Student Loan), родительский (Parent Loan) ичастный (Private Loan).

Правительственных программ несколько. Федеральная семейная образовательная программа (Federal Family Education Loan Program), при которой студент обращается вбанк илидругую кредитную организацию. Вэтом случае ссуда выдается под гарантию федерального правительства. Программа прямого правительственного кредитования студентов (Federal Direct Student Loan Program) предоставляется студентам иихродителям непосредственно американским правительством. Федеральный кредит может предоставляться непосредственно университетом. Вданном случае состудента невзимается плата завыдачу ссуды, ипроцентная ставка достаточно низкая (внастоящий момент 5%), ночтобы получить эти деньги, необходимо привести доказательства своего тяжелого материального положения. Вовремя учебы проценты покредиту оплачиваются правительством, апоокончании института дается отсрочка на9месяцев.

Родительский кредит предоставляется родственникам студента, если оннаходится наихиждивении (например, инвалид). Размеры этого вида займа ограничиваются стоимостью обучения. Для его получения родители должны доказать свою платежеспособность. Как правило, кредит выдается сроком на10 лет, авыплаты понему вразмере неменее $50 вмесяц начинаются через 2месяца после предоставления.

Частный кредит используется вслучае необходимости возмещения разницы между реальной стоимостью обучения иправительственной ссудой. Существует еще так называемый консолидированный кредит (Consolidation Loan). Внем могут быть объединены все предоставленные кредиты, втом числе федеральный образовательный, частный образовательный, родительский, атакже кредит настрахование жизни издоровья. Сроки погашения консолидированного кредита могут растягиваться до30 лет, ипроценты выше.

Правительственная программа предусматривает «отработку долгов». Взависимости отполученной специальности это может быть служба вармии, работа волонтером, медиком или учителем внекоммерческих организациях
и т. д.

, например работа вгоспитале втруднодоступных областях или вправозащитной организации, благотворительной школе или службе помощи инвалидам.

Согласно статистике, всреднем 65% американских студентов заканчивают вузы снепогашенным кредитом. Ночисло признанных безнадежными исписанных образовательных кредитов вСША непревышает 5% ихобщего количества. Даже докризиса этот показатель был меньше, чем для ипотеки (докризиса 5,5%; вразгар его— до12%; сейчас— около 6,5% безнадежных исписанных ипотечных кредитов). Образовательные кредиты для банков США являются сверхнадежными.

Рассмотрим пример. Русская студентка А. (имя попросила неназывать) получила степень бакалавра вУниверситете Беркли (Berkeley University ofCalifornia). После поступления вэто известное учебное заведение она обратилась вФедеральный департамент образования (Federal Department onEducation) сзапросом опредоставлении ейкредита, заполнила

иоколо месяца ожидала решения. Поскольку Беркли является государственным вузом, участвующим впрограмме прямого федерального финансирования, студентке ненужно было обращаться вчастные коммерческие организации.

Однако русской студентке отказали впредоставлении субсидированного кредита потой причине, что ееродители недостаточно бедны. Они работают вСиликоновой долине изарабатывают неплохо (нисама А., ниееродители неявляются гражданами США; все они— граждане РФ). Дело втом, что если абитуриент недостиг 22 лет, торассматривается доход всей его семьи. Поэтому поусловиям несубсидированного кредита она должна была погашать проценты самостоятельно. Проблема заключается втом, что департамент образования имеет право ежегодно пересматривать процент покредиту. Так, процентная ставка постепенно повышалась ивыросла для А. почти вдвое. Наэтот случай уА. тоже есть пути выхода. Представители частных банков сами находят студентов ирассылают имписьма скоммерческими предложениями. Иными словами, банк выкупает кредит уДепартамента образования иразмещает его усебя под фиксированный процент.

Таким образом, после трех лет обучения вБеркли сумма долга А. составляет около $13 тыс. Частный банк предоставил ейкредит сроком на10 лет под фиксированный процент— 2,8% годовых (против 5,3% государственного банка). Для нее составлен персональный график платежей: она обязана втечение 4 лет отдавать по$35 вмесяц, азатем минимальная оплата возрастает до$100 вмесяц. «Единственное, чем ярискую вданной ситуации, так это только тем, что Федеральное правительство может снизить процентную ставку. Нопри теперешнем состоянии экономики такая ситуация маловероятна»,— объясняет А.

Видимо, вэтом исостоит «секрет Полишинеля»: просто $100 вмесяц вСША гораздо меньше, чем $500–800 вмесяц вРоссии. Отсюда 6% отечественных

и75% американских. Российское правительство может сколько угодно экспериментировать собразовательными кредитами. Нопока ежемесячные платежи нестанут сопоставимыми (адля этого нужно радикально снизить инфляцию иставки покредитам, атакже увеличить ихсроки), результаты будут разочаровывать. Ародители отправлять детей вКембридж иБеркли.

Юлия Рузманова, Павел Чувиляев