Как бы вы описали модель бизнеса Русфинанс Банка?
Мы не универсальный розничный банк, который предлагает счета, карты, и имеет большую сеть отделений. Это не наш бизнес. Мы — очень специализированный банк, предлагающий потребительские кредиты в точках продаж. Это наша основная цель. И мы также предоставляем кредиты наличными.
Если считать объем, то да, если количество — нет. POS-кредитов в штуках мы выдаем гораздо больше, чем автокредитов.
Есть ли какое-то отличие в технологиях поддержки автокредитов и POS-кредитов?
Нет, для нас нет разницы в этом с точки зрения технологий. Основное отличие от универсальных розничных банков — мы работаем со многими магазинами, автодиллерами, в условиях высокой конкуренции. Это означает, что если мы по каким-то причинам не можем предоставить клиенту кредит быстро — он идет к следующему столу и получает кредит там. Поэтому для нас важно всегда поддерживать работоспособность. С точки зрения технологий это означает высокий уровень доступности, высокую скорость выдачи кредитов и быстрое принятие решений. Это главное, что отличает нас от конкурентов, в том числе от универсальных розничных банков. Если у клиента вклад в одном из таких банков, он приходит в отделение, и оно закрыто — это не означает, что он сменит банк — он вернется на следующий день. В нашем бизнесе, если клиент приходит к нам, и мы не можем его обслужить — мы его потеряли. В терминах IT обеспечение доступности означает, что мы должны четко разделять бэк-офис и фронт-офис. Все проблемы, возникающие в бэк-офисе, должны решаться внутри, чтобы они оказывали меньшее воздействие на бизнес. Все проблемы во фронт-офисе сразу же отражаются на нашем бизнесе, такова его специфика. С точки зрения технологии это означает, что мы всегда должны быть уверены, что каналы связи, серверы, базы данных и приложения — все работает, причем работает с оптимальным временем отклика. И что очень важно для нашего бизнеса — управление пиковыми нагрузками. Это в большей мере касается точек продаж. В конце года — в ноябре, декабре — активность клиентов существенно повышается, потому что люди все покупают множество вещей в магазинах. Поэтому наши системы построены так, чтобы справиться с этим пиком.
То есть у вас есть некий технологический запас для этого?
Да. Но мы не держим избыточный персонал для этих периодов. Просто смещается фокус. В конце года мы больше фокусируемся на времени принятия решений, мониторинге серверов, и меньше — на развитие новой функциональности. В декабре наиболее важно, чтобы все работало.
Но как быть с оборудованием? Ведь требуются дополнительные мощности. Вы используете внешние ресурсы для этих целей?
Нет, совсем. Мы используем планирование мощностей. Рынок год от года растет, и мы растем вместе с ним. За исключением 2008 и 2009 годов, когда был кризис. Но сейчас рост вернулся к высочайшему уровню. И каждый год до сентября мы устанавливаем то количество серверов, которое обеспечит работу в конце года. И затем мы используем их уже в первой половине следующего года, потому что объем бизнеса возрастает, и затем цикл повторяется. То есть мы не тратим деньги зря.
Что позволяет банку принимать быстрые решения при выдаче экспресс-кредитов? Какая система используется для этого?
У нас есть специализированный инструмент для фронт-офиса. Еще одно решение собственной разработки, работающее по Интернету. И еще один инструмент для точек продаж и кредитов наличными, под названием Credilogic, который используют и многие наши конкуренты, не только в России. Архитектура этого решения основывается на платформе Orcale, оно может использоваться на Windows и Linux. У нас это решение работает под Windows на очень большом количестве серверов, с высокой степенью доступности на всех уровнях — с точки зрения доступа к сети, серверов приложений и баз данных. И это же инструмент используется через Интернет в точках продаж.
Применяете ли вы в России какие-то решения, которые используются во Франции?
В бэк-офисе мы используем RS-Bank и Equation от Misys. Одна из них используется для автокредитов, другая — для остальных продуктов. Для нас важно, чтобы системы поддерживали требуемый объем транзакций, особенно в конце дня. Все IT у нас централизованы в Москве, и должны обеспечивать работу банка от Владивостока до Калининграда. Это очень сложно с точки зрения времени. Когда в одной части страны заканчивается день, в другой — уже утро, и мы должны быть там. Поэтому наш фронт-офис работает постоянно. С бэк-офисом та же ситуация, но он менее критичен, поскольку, как я уже говорил, его приложения не направлены на клиента. Эти два приложения должны не только поддерживать наш объем транзакций, но и соответствовать российской специфике, например, с точки зрения бухгалтерии. Французское ПО не отвечает этому требованию.
У вас всего одно-два отделения в каждом городе. Как вы обеспечиваете работу с клиентами?
Во-первых, отделение служит для координации деятельности банка в городе, во-вторых, в нем выдаются кредиты наличными. Но кроме выдачи кредитов, нужно обеспечить и их возврат. В этом мы сотрудничаем с Росбанком — есть соглашение, что все наши клиенты могут погасить кредит в любом из отделений Росбанка по стране без комиссии. Поэтому нам не нужно большое количество отделений. Но в некоторых городах мы начинаем использовать для погашения кредитов собственные терминалы. В наших планах довести их количество до двухсот. Они будут размещены в крупных торговых центрах или в отделениях Росбанка, что облегчит жизнь нашим клиентам. Конечно, они могут вернуть кредит и в других банках, и в почтовых отделениях — возможностей много. Но мы заботимся о том, чтобы избавить наших клиентов от комиссий.
Затраты на IT в отрасли в среднем около 10% от NBI. У нас они существенно ниже.
Но затраты на 200 устройств будут довольно высокими. Считали ли вы выгоды от их установки?
Да, мы нашли хорошее предложение, так что возврат инвестиций будет довольно быстрым.
Каковы затраты на IT в банке?
Затраты на IT в отрасли в среднем около 10% от NBI. У нас они существенно ниже.
Как в банке обосновывается необходимость использования новых технологий?
Мы опираемся на получение прибыли или сокращение затрат. Например, мы используем IP-телефонию. В этом нет ничего необычного, но экономия в масштабах от Владивостока до Калининграда получается весьма значительная. Для бизнеса это очевидно. Сейчас мы запустили совместный проект с Росбанком, который поможет нам понять, как вместе оптимизировать все IT в обоих банках — как инфраструктуры, так и приложений — чтобы предоставлять лучший сервис по самой низкой цене. В наши планы, например, входит использование единой сети. Подобная работа ведется для всех банков, входящих в группу Societe Generale в России. Это большой вызов для нас, и многое существенно изменится.