Долги наши тяжкие

Одолжив, к примеру, энную сумму у банка. Как взять кредит и не прогореть, и стоит ли вообще его брать? Предлагаем читателям прислушаться к советам экспертов.

По оценке Национального бюро кредитных историй, граждане задолжали банкам уже 10 трлн рублей. 60% этой суммы приходится на дорогие необеспеченные кредиты. Но еще не вечер. По итогам года цифры могут оказаться еще более впечатляющими.

В преддверии новогодних праздников многие банки предлагают специальные условия по кредитам. Но надо быть очень внимательными: каким бы выгодным предложение ни казалось сейчас, оно сопряжено с обязательствами, которые надо будет выполнять в будущем.

Денег много не бывает

Главное, потенциальному заемщику настоятельно рекомендуется просчитывать долговую нагрузку, которая ляжет на его плечи, когда он возьмет кредит. Сделать это достаточно просто. Нужно разделить размер ежемесячного платежа по кредиту на ежемесячный доход за вычетом обязательных платежей. Если полученный результат будет больше 25-30%, стоит задуматься, так ли уж нужны заемные средства.

Сколько кредитов может позволить себе один заемщик? Каждый решает это сам. Основным фактором остается, конечно, платежеспособность. Но если говорить о рекомендациях, то лучше ограничиться максимум 5 кредитами. Хотя бы с той точки зрения, что для их качественного обслуживания необходимо аккуратно отслеживать даты и суммы погашения. Говоря о крупных покупках в долг, эксперты непреклонны: кредит в этом случае должен быть один.

Казнить нельзя помиловать

Что делать, если заемщик вовремя не заплатил по кредиту? Тихо сидеть или попросить помощи?

Безусловно, лучше в данном случае обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, изменении графика платежей и в любом случае постараться не увеличивать свою задолженность, залезая в новые долги.

Но если сложилось так, что у человека случился личный дефолт — жизнь есть жизнь — нужно, не дожидаясь срока неплатежа, идти за советом в банк, согласен эксперт. Там всегда, если это правильный банк, выслушают и помогут. Лучше ничего не скрывать и никуда не бегать. Испортите кредитную историю — никто уже не поможет.

Кстати, о кредитной истории. Не секрет, что спецпредложения банков или, другими словами, низкие ставки по кредиту доступны заемщикам только с хорошей кредитной историей. Поэтому перед походом в банк надо проверить — все ли записи в вашей кредитной истории соответствуют действительности, нет ли там ошибок. Будет обидно, если выгодный кредит с ограниченным предложением по времени вы не получите из-за того, что в вашей кредитной истории есть, например, незакрытая кредитная карта, про которую вы забыли.

Брать или не брать

Брать в долг у банка стоит только на то, без чего нельзя обойтись. Покупка жилья и мебели, ремонт, в крайнем случае приобретение автомобиля могут быть уважительной причиной. Приобретение в кредит драгоценностей, предметов роскоши и модных гаджетов в этом смысле гораздо менее оправдано.

Кредит лучше не брать вообще. Недаром говорят — надоело быть бедным? Возьми кредит без залогов и поручителей и стань нищим. Прививаемая нам западная модель поведения — общество потребления — слабо соотносится с российской действительностью — процентными ставками. Если все-таки кредита избежать не получается, нужно остановиться на ипотеке и автокредите. И только на них. Хотя нужно в любом случае помнить, что, беря ипотеку на 25 лет по нашим российским минимальным ставкам, вы выплачиваете банку еще 2,5 квартиры, которые хотите купить. О потребительских кредитах вообще не стоит говорить — это зло. Сейчас в России 4,7 млрд рублей таких кредитов. Особенное зло — овердрафты по пластиковым картам — когда клиент не видит трат вообще и, входя в раж, влезает в крупные долги.