Служба судебных приставов России разошлет 28 миллионов СМС гражданам, у которых есть долги. В Германии уже много лет существует регламентированная законом система взимания долгов.
В Германии существует четко отрегулированная законом система получения долгов. Она покоится на трех «китах» — это судебные органы, инкассо-фирмы и долговые консультации, — объяснил DW берлинский адвокат Арне Кондман (Arne Kondmann). Такое разделение обязанностей позволяет в равной мере учитывать интересы кредиторов и должников.
Как делают долги
По данным Федерального союза инкассо-фирм (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.V. — BDIU), в 2012 году общая сумма частных долгов в Германии составила 55 миллиардов евро. Больше всего среди должников тех, чей долг превышает 10 тысяч евро. Таких — четверть.
Молодежь в основном прогорает на телефонных разговорах. Средняя сумма долга молодых банкротов-немцев — 2300 евро. Их сограждане постарше нередко влезают в долги, поскольку оказываются не в состоянии вернуть ипотечные кредиты.
Судебные приставы
Схем, по которым кредиторы выбивают долги, несколько. Первая — опись имущества, которое может быть использовано для погашения долга. Такая мера применима только по решению суда. С постановлением суда на руках кредитор обращается за помощью к судебному исполнителю. На расчетный счет должника будет наложен арест, поясняет адвокат Арне Кондман. — Имущество будет продано, а выручка, за исключением налога и пошлины, пойдет на уплату долга.
При этом совсем без средств к существованию должник не остается. В законе прописаны так называемые государственные залоговые нормы — минимальный неприкосновенный доход. Сумма ежемесячного дохода, с которого вообще ничего нельзя удерживать, составляет около 1030 евро. Она может быть увеличена, например, при наличии иждивенцев, — говорит Кондман.
Инкассо-фирмы
Помимо судебных исполнителей получением долгов с нерадивых должников занимаются частные инкассо-фирмы. В Германии, по данным BDIU, работают 750 лицензированных предприятий такого профиля. Однако есть в отрасли и черные овечки — фирмы, которые используют методы на грани фола. Например, должнику звонят по 30 раз в день, напоминая о долгах, или сотрудники инкассо-фирмы дежурят у двери должника.
Бывают и случаи, когда должника преследуют по пятам, а это — уже явное нарушение закона, поясняет DW Нильс Хайнеман (Nils Heinemann). Хайнеман почти 30 лет проработал в берлинском управлении уголовной полиции и специализировался на проблемах должников. К примеру, одна фирма приставила к должнику сотрудников, одетых во все черное, с цилиндрами на голове, вспоминает Хайнеман. Они неотступно следовали весь день по городу за несчастным банкротом. В этом случае должник заявил в полицию и поступил совершенно верно, — говорит собеседник DW.
Такие черные овечки пользуются юридической неграмотностью потребителей, поясняет Вольфганг Шпиц (Wolfgang Spitz), председатель объединения инкассо-фирм BDIU. Расчет делается на то, что должник заплатит долги в обмен на покой, — считает Шпиц.
Консультации для должников
Гражданин, не имеющий средств для возврата долга, может обратиться за помощью в так называемую консультацию для должников (Schuldnerberatung). Часть таких консультаций существуют за счет средств церковных и благотворительных организаций и предоставляют услуги бесплатно. Остальные работают на коммерческой основе, поэтому, чтобы получить профессиональную помощь, должнику нередко приходится влезать в новые долги. В лучшем случае такая коммерческая фирма не возьмет денег за первую консультацию.
Тем не менее, клиентов достаточно и у платных консультаций. При этом, по словам Такиса Хольфельда (Takis Hohlfeld), эксперта берлинской фирмы BerlinSchuldnerberatung, нередко должники тянут до последнего и обращаются за помощью, когда в кармане в буквальном смысле не осталось ни копейки.
В таких случаях сначала приходится вести просителя в близлежащее бистро, чтобы накормить его булочкой с чаем, и только потом думать, как ему помочь, — сетует он. Происходит это оттого, что многие должники просто стыдятся своего положения. Они считают себя неудачниками и приукрашивают реальное положение дел, тем самым лишь его усугубляя, — считает эксперт.
Процедура потребительского банкротства
С 1999 года частные лица, у которых нет средств для уплаты долгов, могут пройти процедуру потребительского банкротства, позволяющую через шесть лет списать полностью всю задолженность. Для этого с помощью консультантов или адвоката должник заявляет о своей финансовой несостоятельности в суде. На основании заявления суд инициирует процедуру банкротства и назначает ответственное лицо, которое будет следить за ходом оформления и исполнения банкротства, — разъясняет Такис Хольфельд.
Суд изучает документы о регулярных доходах должника и решает, какую сумму ежемесячно, в рамках установленных норм, следует удерживать в пользу кредитора. В последующие шесть лет должник обязан точно выполнять все предписания суда и выплачивать установленную сумму, — говорит адвокат Кондман. По истечении этого срока, если не было нарушений, суд признает долг погашенным, а должника — свободным от долгов, даже если за этот период должнику удалось вернуть лишь часть суммы.