Жилищный кредит на строительство дома

Покупка собственного жилья, будь то квартира или дом, – важное решение. Необходимо тщательно продумать каждый шаг. Финансируя строительство дома с помощью жилищного кредита, надо обращать внимание на множество аспектов, охватывать общую картину и замечать мелкие детали.

Прежде чем выдавать жилищный кредит, банк хочет получить полный обзор проекта по кредиту, чтобы внимательно проанализировать доходы и расходы ходатая. При этом также учитываются его платежное поведение и потребительские привычки. «Порой люди переоценивают свои финансовые возможности, и банк должен быть реалистом, думая на пару шагов вперед», – объяснил директор дивизиона розничных банковских услуг SEB Тыну Сепп. Желательно, чтобы ежемесячные финансовые обязательства составляли менее 30-40 процентов от доходов ходатая.

Помимо кредитоспособности ходатая, банк тщательно анализирует и финансируемый объект. Оценивается как проект в целом, так и на предназначение и местоположение строящегося дома. «Строительство дома требует времени и денег, поэтому банк хочет иметь обзор всего процесса строительства. Банку надо предоставить калькуляцию стоимости всего проекта, ценовые предложения на строительство или уже заключенные договоры о строительстве», – сказал Сепп и добавил, что иногда может потребоваться и строительный проект.
При предъявлении уже заключенных договоров о строительстве банк также анализирует строителя, прежде всего принимая во внимание его способность выполнить обязательства, возложенные на него договором. Сепп пояснил, что цель анализа – исключить ситуацию, когда дом оказывается непригодным для проживания или его невозможно использовать из-за существенных недостатков.

В большинстве случаев люди хотят получить кредит как на строительство дома, так и на покупку участка. По словам Сеппа, банк не только финансирует покупку участка, но и хочет сразу видеть полную картину того, что запланировано на объекте.

Читайте также:  Куда пойти за жилищным кредитом молодой семье?

Выбрав участок, необходимо составить строительный проект и предоставить его банку вместе с графиком, предложениями на строительство и договорами, чтобы ходатайствовать о кредите. Если ответ положительный, вам дадут кредит на требуемую для покупки участка сумму.

«В случае участка нам нужен дополнительный залог, так как банк не принимает земельный участок в качестве залога по кредиту», – подчеркнул Сепп. Залогом может выступать, например, квартира, а ходатайствовать о ее освобождении от залога можно тогда, когда дом будет построен.

Если участок у вас уже есть, процесс проходит, по сути, так же. Стоимость участка относят к
, поэтому он может и не оказаться достаточно ценным для получения кредита. «При анализе строительного проекта и калькуляции стоимости становится ясно, нужен ли дополнительный залог», – сказал Сепп и добавил, что при наличии участка надо также предоставить банку разрешение на строительство. По его словам, если участок куплен в кредит и выплаты еще продолжаются, то, как правило, никаких отличий нет.

После того, как вы подали ходатайство о кредите и предоставили необходимые документы, банк может принять решение о финансировании строительства. В случае положительного решения с клиентом заключается договор о кредите, и обычно получатель кредита обязан начать строительство в течение шести месяцев. Жилой дом должен строиться не дольше 18 месяцев с момента заключения договора о кредите.

Обычно дом строится поэтапно, поэтому жилищный кредит банк тоже выдает частями – в соответствии с ростом залоговой стоимости дома. Это означает, что банк выплачивает часть кредита, а клиент инвестирует ее в строительство дома, повышая таким образом его рыночную и залоговую стоимость. «Инвестировав часть кредита в строительство, для получения следующей части надо предоставить банку новую экспертную оценку, – описал процесс Сепп. – Экспертная оценка также помогает банку убедиться в том, что выплаченный ранее кредит использован по назначению».

Читайте также:  Жилищный кредит в Сбербанке

Проблема может возникнуть, если на определенном этапе строительства залоговая стоимость после инвестиций существенно не повышается. Иными словами, банк не может выплатить следующую часть кредита в размере, необходимом для продолжения строительства. Подобная ситуация возможна и в том случае, если строительство пришлось на период всеобщего спада цен на недвижимость.

«Чтобы избежать простоя в строительстве из-за слишком маленького роста рыночной стоимости, советуем ходатаям заранее подумать, смогут ли они в такой ситуации временно найти какой-нибудь дополнительный залог», – отметил Сепп. Тогда банк сможет выплатить следующую часть кредита, и строительство дома продолжится.

Возврат начинается сразу после выдачи первой части, если вы решили не ходатайствовать о платежном отпуске на основную часть.

Если жилищный кредит используется частями, то зафиксировать процентную ставку по нему нельзя. «Как правило, банк не может предоставлять кредитный ресурс с одним уровнем процентной ставки в течение длительного времени», – объяснил Сепп. Поэтому в большинстве случаев процентные ставки на кредиты на строительство не зафиксированы и чаще всего привязаны к шестимесячной ставке euribor. «Проценты начисляются с остатка кредита, что делает выплату кредита частями дешевле для клиента», – сказал Сепп.

Важно знать, что стоимость внутренней отделки причисляют к сумме жилищного кредита, также она покрывает стоимость кухонной техники и встроенной мебели. Однако остальная мебель и прочее убранство к этому не относятся.

«Прежде чем ходатайствовать о жилищном кредите на строительство дома, советую проконсультироваться с менеджером по обслуживанию частных клиентов и ознакомиться с важной информацией на сайте банка», – подчеркнул глава дивизиона розничных банковских услуг SEB.

Выбрав подходящий вариант, заполните ходатайство о жилищном кредите. А если вы хотите сначала обсудить свои возможности, приходите на консультацию по жилищному кредиту.

Читайте также:  Каждый восьмой выданный за год Уральским Сбербанком жилищный кредит пришелся на ипотеку с господдержкой

Ознакомьтесь с условиями услуги на www.seb.ee и при необходимости проконсультируйтесь со специалистом.
Предварительный коэффициент расходности кредита по жилищному кредиту составляет 2,5% в год при следующих, носящих иллюстративный характер, условиях: сумма кредита в размере 40 000 евро выплачивается при заключении договора; процентная ставка 2,35% в год от остатка кредита (процентная ставка составляет 6-месячный Euribor + маржа 2,35%; по состоянию на 25 ноября 2015 г. 6-месячный Euribor составлял –0,031% (отрицательное значение Euribor при расчете процента приравнивается нулю); зафиксированная в договоре ставка Euribor может меняться через каждые шесть месяцев, маржа зафиксирована до окончания договора); погашение производится в течение 30 лет 360 ежемесячными аннуитетными платежами, которые в первые шесть месяцев составляют 155,67 евро; плата за заключение договора в размере 400 евро уплачивается при заключении договора; месячная плата за расчетный счет – 0,30 евро. Общая сумма, выплачиваемая клиентом, составляет 56 544,51 евро. В качестве залога кредита следует установить ипотеку на недвижимость, и недвижимость следует застраховать. При расчете коэффициента расходности не учитывались расходы, связанные с установлением и страхованием залога.