Ипотека в Белоруссии

Ипотечное кредитование в Белоруссии имеет ряд особенностей по сравнению с Россией. Ипотека в Белоруссии не пользуется такой популярностью, как в нашей стране. Это связано с особенностями белорусского законодательства, а также с низким уровнем доходов населения и высокими процентными ставками по жилищным кредитам.

Хотя в 2008 г. Белоруссии был принят закон «Об ипотеке», на практике он не работал в полную силу до 2013 г. и ипотечное жилье не являлось залогом в классическом смысле. Законодательством страны не было предусмотрено выселение должника из квартиры, находящейся в залоге у банка, в случае его неплатежеспособности. В такой ситуации банки, чтобы обеспечить возврат денежных средств, требовали привлечения поручителей, что для большинства заемщиков становилось невыполнимым условием. Для развития ипотечного кредитования, были внесены поправки в Жилищный кодекс, позволяющие решить эту проблему.

Сейчас в Республике Беларусь планируется создание аналога российского АИЖК – белорусского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Институт поручительства, тормозящий развитие жилищного кредитования в стране, будет постепенно заменяться классической схемой залога. Так, новый Жилищный кодекс, вступивший в силу весной 2013 г., позволяет выселять заемщика и членов его семьи из залоговой квартиры, если он систематически не платит по кредиту.

Ипотечный кредит в Белоруссии можно получить в различных кредитных организациях, например в таких банках, как БелГазпромБанк, БПС-Сбербанк, Беларусбанк, БелАгроПромБанк, Банк ВТБ Беларусь и Приорбанк. На данный заемщик может купить квартиру (в новостройке либо на вторичном рынке), жилой дом, а также земельный участок. Кроме того, выдаются ипотечные кредиты на строительство жилья. В настоящее время белорусские банки предлагают ипотеку по «плавающей», а не фиксированной ставке (ставка рефинансирования + 1-7%). Размер кредита в большинстве банков составляет 70-80% от стоимости объекта недвижимости (в редких случаях до 95%), большинстве случаев займ предоставляется на 15 лет, наибольший срок кредитования составляет 20 лет.

Ипотека для граждан Белоруссии предоставляется на основании справки о доходах заемщика и его поручителей за последние 3-6 месяцев. Полный перечень необходимых документов определяет банк. Требования к потенциальному заемщику стандартные – стабильный высокий доход, положительная кредитная история. Иностранный гражданин может получить кредит при наличии вида на жительство и постоянного дохода.

Отличительной особенностью жилищных кредитов в этой стране является подразделение заемщиков на несколько категорий. Льготные условия кредитования положены следующим категориям заемщиков.

  • Многодетные семьи (имеющие 3-х и более детей), при этом нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Они могут получить ипотеку под 12 % годовых сроком на 20 лет.
  • Заемщики, нуждающиеся в улучшении условий проживания и покупающие жилье, построенное государственными организациями, могут взять кредит под 16% годовых. Если они покупают недвижимость в небольших населенных пунктах (численностью до 20 тыс. человек), то процентная ставка снижается на 2%.
  • Лица, стоящие на учете в связи с необходимостью улучшения условий проживания, могут получить скидку 1-3% в отличие от тех, кто не нуждается в улучшении жилищных условий.
  • Заемщики, заключившие договор страхования жизни и трудоспособности, получают скидку 1-2% по сравнению с теми, кто не застрахован.
  • Банки предоставляют сниженную на 1% ставку своим зарплатным клиентам и добросовестным заемщикам (тем, кто ранее брал кредит в этом банке и вернул его без просрочек платежей).
  • Некоторые заемщики могут одновременно относиться к нескольким льготным категориям. Если же заемщик не попадает ни в одну из льготных категорий: процентная ставка будет на 3 — 7% больше ставки рефинансирования.

    Очевидно, что ипотека в Белоруссии довольно дорогая из-за высокой ставки рефинансирования, к тому же предполагает значительные первоначальные взносы: 20-30% от стоимости объекта недвижимости заемщик должен внести из собственных средств. По этим причинам и из-за большой переплаты по ипотеке широким слоям населения подобный банковский продукт не доступен. У большинства граждан нет возможности накопить на первоначальный, а затем выплачивать кредит с огромными процентами. Государство ищет пути решения этих проблем, а также обещает понижение ставок до 5-10% годовых.

    Что касается ближайших перспектив развития ипотеки в Белоруссии, то они достаточно расплывчаты. Среди достижений последних лет можно назвать усовершенствование законодательной базы в сфере ипотечного кредитования, переговоры об основании национального АИЖК (хотя говорить о конкретной дате его создания пока преждевременно). Сделать ипотеку доступной поможет рост благосостояния населения при одновременном снижении темпов инфляции в стране и поддержании стабильности в банковской сфере. На все это нужно время, поэтому ипотечный рынок Белоруссии в ближайшие годы вряд ли продемонстрирует значительный рост.